Все об эквайринге

Рассмотрим понятие эквайринга – что это, какую выгоду он приносит, как функционирует и как его организовать у себя.

Оставьте заявку на консультацию

Что такое эквайринг

Этим термином обозначается технология оплаты за услуги/товары с использованием банковских карт. Различают два типа таких безналичных операций:

• через терминалы (торговый эквайринг);
• через Интернет, используя специальный web-интерфейс (интернет-эквайринг).

Рассмотрим субъектов (физических и юридических лиц), участвующих в процессе эквайринге:

1. Клиент – физическое или юридическое лицо, осуществляющее оплату.
2. Банк-эмитент – учреждение, выпустившее эту банковскую карту. Отвечает за все операции пополнения и снятия денежных средств с нее.
3. Торговая точка – юридическое лицо, которое получает за свой услуги/товары деньги по безналичному расчету. Организует у себя  эквайринг. Платит за его использование определенную сумму.

Для работы эта технология предполагает использование:

• POS-терминалов (стационарных или мобильных);
• специального защищенного программного обеспечения (если безналичная оплата выполняется через Интернет).

Преимущества эквайринга

Рассмотрим отдельно для каждого из действующих лиц вышеуказанной цепочки.

Для клиента

1. Увеличение вариантов оплаты товара/услуги. Причем банковская карта перед наличными деньгами имеет ряд неоспоримых преимуществ. Самое главное – безопасность. Ее потеря (из-за личной неаккуратности или воровства) не ведет к потере денег. Плюс удобство – иметь у себя карту, на которой может быть сколь угодно большая сумма, намного комфортней, чем эквивалентное количество наличных денег.
2. Быстрота обслуживания. Продавцу не надо тратить время, чтобы дать сдачу. Не нужно искать мелочи, чтобы удобней было рассчитаться.

Для продавца

1. Повышение привлекательности в глазах клиента. Сейчас глобальный тренд – переход на безналичный расчет. Многие люди уже с собой практически не носят наличных денег. Отсутствие торгового эквайринга у продавца автоматически лишает его таких клиентов.
2. Уменьшение издержек. Для наличных денег необходимо обеспечить охрану, за их инкассацию (транспортировка денег в банк) необходимо платить.
3. Увеличение среднего чека покупки. Давно замечено, что человек легче расстается с деньгами, которых он не видит. Во-вторых, наличие банковской карты позволяет воспользоваться кредитными средствами.

Для банков эмитента и эквайринга

1. Получение комиссии с торговой точки за предоставленные услуги.
2. Увеличение оборотных средств.

Недостатки эквайринга

Необходимо сказать и о недостатках эквайринга, вот главные из них:

1. Наличие опасности несанкционированного доступа к деньгам при помощи различного хакерского программного обеспечения. Но, как показывает мировая практика, при условии скрупулёзного выполнения всех правил безопасности, такая опасность практически исключена.
2. Некоторым торговым организациям такие электронные безналичные расчеты не нравятся тем, что они показывают перед налоговыми органами всю их прибыль. Соответственно, необходимо платить налоги в полном объеме. Но общемировая тенденция – переход на безналичные платежи. Поэтому лучше участвовать в этом процессе и пользоваться его преимуществами.

Как работает эквайринг

Вначале его нужно у себя организовать. Для этого необходимо заключить договор эквайринга с одним из банков, который предоставляет такую услугу. Согласно ему он сдает в аренду/продает торговой точки необходимое оборудование и ПО (POS-терминалы, программы) и предоставляет пакет услуг, включающий:

1. Установка ПО и настройка оборудования.
2. Обучение персонала.
3. Обеспечение необходимым расходным материалом (при необходимости, например, бумагой для чеков).
4. Техническое обслуживание в режиме 24/7 и техническая информационная поддержка.

Продавец заносит в терминал необходимую информацию – наименование товара, его количество, цена. Вставляет/прикладывает к нему карту клиента (клиент при необходимости вводит PIN-код).

Терминал отправляет информацию в банк-эквайер, где она обрабатывается и сверяется со «стоп-листом» – наличие ограничений по карте, ее блокировке и т.д. Если никаких ограничений нет информация о покупке передается в банк-эмитент карты.

В нем происходит авторизация карты, проверка количества денег на счету, наличие ограничений и блокировок. Если банк не видит никаких нарушений и суммы на счету достаточно для совершения покупки, он отправляет положительный ответ в банк-эквайринг. Тот окончательно санкционирует покупку. Терминал высвечивает надпись: «Операция успешна» или подобну ей.

Весь процесс занимает несколько секунд. Но процесс перечисление денег с банка-эмитента в банк-эквайринг может занять несколько дней.

Сколько стоит эквайринг

Покупатель (клиент) за него ничего не платит. Для него товар/услуга стоит одинаково, оплати он наличными деньгами или картой. Торговая организация  платит банку-эквайеру 2-3% от суммы каждой эквайринговой операции. Эта комиссия состоит из:

Комиссии банка-эквайера. Она устанавливается самим банком и может составляет 0,5%-2%.

Комиссии банка-эмитента. Она зависит от:

• Уровня безопасности сделки. Чем она выше, тем платежи меньше. Безопасность зависит от применяемого оборудования и программного обеспечения.
• Взаимного расположения банков, участвующих в операции. В одном государстве или нет.
• Типа продавца. У продуктовых магазинов комиссия меньше. Это связано с тем, что возможен возврат товара. А это значит и возврат денег и затраты на это. Продукты возвращают редко. А вот возврат 180-сантиметровой «плазмы» потребует пересылки покупателю  значительной суммы.
• Типа банковской карты. Чем она статуснее («Золотая», «Платиновая» и т.д.), тем комиссия выше.

Комиссии платежной системы (Visa, MasterCard и т.д.). Она не превышает 0,5% и зависит от количества операций за какой-то промежуток. Чем и  больше, тем меньший процент.

Как подключить эквайринг

Вначале необходимо выбрать банк, который будет предоставлять эту услугу.  Критерии выбора:

1. Тип и стоимость необходимого оборудования и программного обеспечения. Условия его покупки или аренды.
2. Предлагаемые финансовые условия.

Определившись с банком, необходимо в него отправить заявку. С вами свяжется представитель банка, который подробно расскажет о процедуре подключения, ответит на интересующие вопросы. Если вас все устраивает, вы заключаете договор эквайринга, в соответствии с которым банк устанавливает и настраивает оборудование, обучает ваш персонал. После этого можно начинать прием безналичных платежей.