Экваер или мерчант экваер – компания, берущая на себя обслуживание расчётного счёта продавца.
Подобные компании несут ответственность за техническую организацию приёма безналичных платежей. Платежи объединяются и разделяются, а затем отправляются в банки – эмитенты.
Торговый эквайринг мерчант
Мерчант в эквайринге — это комплекс услуг по исполнению и обработке платежей, осуществляемых с использованием платежных карт в рамках услуги, предоставляемой торговцу.
Проще говоря, это услуга, предоставляемая продавцам, позволяющая им принимать платежи по кредитным или дебетовым картам.
Платёж списывается со счёта банка, выпустившего карту, и, в конечном итоге, со счёта владельца карты.
Затем банк-эмитент отправляет кредит на все свои ежедневные платежи обратно через Схемы в Эквайрер, который завершает цикл, пополняя указанный банковский счет Продавца.
Иногда этот цикл может завершиться в течение 12 часов, но в среднем занимает 3-4 дня. Его продолжительность зависит от индивидуальных условий контракта между сторонами.
Схемы заключения договоров
Описанная нами схема расчетов отражает договорные отношения в рамках модели четырехсторонней схемы, то есть договора заключаются между:
- Владельцем карты и банком – эмитентом
- Банком – эмитентом и карточной схемой (Visa, Master Card)
- Карточной схемой и мерчант экваером
- Мерчант экваером и розничным продавцом
- Владельцем карты и розничным продавцом (эти отношения тоже могут быть договорными и регулируются законами о защите прав потребителей)
Таким образом, взглянув на эту линейную структуру, мы можем увидеть, что договорных отношений нет между:
А) Банком – эмитентом и розничным продавцом;
Б) Мерчант экваером и держателем карты.
Также не существует прямых договорных отношений между банком – эмитентом и мерчант экваером, но обе стороны неразрывно связаны друг с другом едиными правилами карточной схемы.
Что в таком случае делают экваеры
Существуют различные модели, но деятельность мерчант в эквайринге отражает типичный цикл торговой жизни следующим образом:
Прием на работу
На этом этапе экваер проводит анализ потребностей своих потенциальных клиентов, завершает переговоры о продажах/условиях и положениях/ ценах.
Андеррайтинг
Мерчант экваеры сильно рискуют, так как не редки случаи мошенничества, поэтому потенциальные клиенты проходят тщательные проверки.
В большинстве случаев экваеры обращают внимание на:
- Характер и сроки поставки продаваемых товаров и услуг;
- Финансовую эффективность бизнеса и потенциальные кредитные риски;
- Нахождение в базе данных по выявленным случаям мошенничества;
- Проверки по борьбе с отмыванием денег.
Развёртывание терминала/возможность приёма карт
- Варианты покупки терминала, его аренда или приобретение в лизинг;
- Установка шлюза для интернет-платежей, если продавец планирует осуществлять продажи через интернет.
Поддержка и обслуживание
Экваеры осуществляют поддержку и обслуживание всех клиентов по вопросам проблем с терминалами, финансовой сверки, смены адреса/банка.
Они заинтересованы в том, чтобы для продавцов приём платежей был максимально простым и удобным.
Возвратные платежи
Не редки случаи, когда продавец может столкнуться со сложным клиентом и получит платёж, возвращенный банком – эмитентом.
Согласно правилам карточной схемы, продавец может нести ответственность за этот платёж.
Экваеры несут ответственность за просмотр и проверку сведений о транзакции и требований держателя карты в соответствии с Правилами розничной торговли и карточной схемы.
Если это представляется возможным, экваер может отклонить возврат средств.
Однако, если нет доступной защиты, продавец будет нести ответственность, а возвратный платёж будет списан с его банковского счёта.
Закрытие счёта
Торговый эквайринг мерчант может быть закрыт продавцом по разным причинам, в том числе:
- Переход к конкуренту, который предложил более выгодные условия;
- В связи с прекращением торговли после выхода на пенсию;
- При ликвидации, банкротстве предприятия.
В такой ситуации экваер может не получить комиссию и возвратные платежи, которые есть в системе ( это может возникнуть, когда держатель карты оплачивает услуги и товары, которые никогда не получит).
В этом случае экваер должен каким-то образом компенсировать свои убытки. Этот сценарий отображает «кредитные риски», о которых мы же упоминали, когда говорили об Андеррайтинге.
Другие обязанности экваера
Обычно мерчант экваеры заключают контракты с карточной схемой напрямую, хотя существуют и так называемые «спонсорские» соглашения через другие организации.
Вне зависимости от того, какие отношения между сторонами, экваеры и эмитенты обязаны соблюдать правила карточной схемы, чтобы сохранить членство.
Таким образом, контракты между экваерами и продавцами, как правило, отражают правила карточной схемы.
Это позволяет обеспечить сохранение целостности и глобального характера существующих платежных систем.
Все основные карточные схемы имеют в своём распоряжении программы, позволяющие производить измерение и отслеживание эффективности экваеров в ключевых областях. Например, таких как мошенничество и объемы возвратных платежей.
В случае выявления нарушений экваер может быть оштрафован в соответствии с правилами карточной схемы.
Именно поэтому непрерывный постоянный мониторинг мерчант экваеров имеет важное значение для смягчения финансовых санкций и репутационного ущерба.
Ещё одна важная функция, которую берет на себя экваер, заключается в обеспечении соответствия его процессинговой платформы правилам карточной схемы.
В основном это позволяет обеспечить передачу всей необходимой информации через системы авторизации и расчетов максимально точно. Тем самым обеспечив оптимальную авторизацию транзакций и максимальное удобство для владельцев карт.
Точность системы также гарантирует, что эмитенты получат возмещение за каждую транзакцию с правильной «комиссией за обмен», при условии, что тип платежа влечёт за собой такие сборы.