Хай риск эквайринг в большинстве случаев подразумевает высокие вознаграждения для экваеров и поставщиков платёжных услуг.
Однако в плане электронной коммерции такой баланс между высокими рисками и вознаграждением может быть достаточно опасен для неопытных и неосторожных игроков.
Риски высоки не только со стороны недобропорядочных продавцов, но также потребителей и мошенников.
Эквайринг вчера и сегодня
Раньше, когда мир казался не таким огромным, а процессы проходили медленнее и ориентированы были в основном на офлайн магазины, риск экваера был совершенно другим.
В экосистеме было меньше платежных механизмов и игроков. Экваеры были в первую очередь обеспокоены кредитными и операционными рисками.
Продавцы, специализирующиеся на перепродаже товаров высокой стоимости привлекали мошенников, поэтому и считались носителями кредитного риска.
Это же утверждение справедливо для продавцов, работающих по предоплате или предлагающих постоянные услуги.
Если случится так, что бизнес потерпит крах, продавец не сможет предоставить услугу или станет причиной чрезмерных мошенничеств эмитентов, потенциальные возвратные платежи лягут на экваеров.
Более высокие кредитные риски приравнивались к более высоким рискам возврата платежей со стороны покупателя, а ставки отражали риски.
Торговцы, продающие ювелирные изделия или бытовую электронику, мебель или встроенные кухни с доставкой в течение четырех-шести недель или абонемент в тренажерный зал, как правило, платили более высокие сборы за обслуживание счета, чем те, кто продает продукты.
Вполне естественно, что практика управления рисками также отражала характер рисков.
Экваеры проводили оценку кредитоспособности и посещали сайты. Они брали залог, следили за своими торговцами и их текущими резервами. Всё изменилось с появлением интернет-торговли.
Хай риск экваринг в эру интернета
Кредитные и операционные риски, существующие в физическом мире, сохраняются в режиме онлайн, но масштабы и тактовая частота подверженности риску возросли.
Появились новые риски, и представления о кредитном риске и риске возврата платежей, которые десятилетиями доминировали в представлении экваеров о рисках, претерпели значительные изменения.
Интернет способствует росту объемов трансграничных продаж. Эта тенденция будет продолжаться. Трансграничная экспансия — это огромная возможность для любого бизнеса.
Однако с увеличением вознаграждения возникают большие риски как для продавцов, так и для покупателей, связанные с характером продаваемых товаров и услуг, а также с тем, как они продаются.
Трансграничные сделки должны быть законными как в стране покупателя, так и в стране продавца. В некоторых случаях это очевидно: продажа некоторых товаров запрещена законом.
Однако иногда товары и услуги могут быть законными, но с учетом возрастных или юридических ограничений, например, табачные или фармацевтические продукты.
В других случаях товары могут быть законными, но запрещенными карточными схемами или платформой.
То, как продаются товары, так же важно, как и то, какие товары продаются.
Если практика продаж и маркетинга продавца нарушает применимое законодательство в любой стране покупателя и/или продавца, сделки с законными товарами и услугами могут стать незаконными.
Примерами могут служить заявления, вводящие в заблуждение, или финансовые пирамиды, или инерционные продажи.
Хай риск эквайринг против мошенников
В повседневной жизни хай риск эквайринг постоянно с двумя специфическими видами мошенничества, которые не так распространены в платежной индустрии в целом:
- «Дружественное мошенничество»: потребитель участвовал в транзакции, но отказывается от нее через эмитента своей карты, который инициирует возврат средств.
- Мошенничество с аффилированными лицами.
Аффилированные лица продвигают товары или услуги, предлагаемые продавцами, в обмен на вознаграждение или комиссионные от продавца.
Мошенники могут использовать своих клиентов-продавцов, покупая списки данных украденных карт и вводя их на своих собственных партнерских страницах для получения комиссионных.
Другие способы, которыми мошенники и третьи стороны используют систему, включают создание зеркальных или подставных веб-сайтов, которые экваеры могут проверять перед посадкой, прежде чем переключиться на незадекларированный бизнес, как только они заключат контракт на эквайринг.
Они неправильно кодируют транзакции, переходят от экваера к экваеру до прекращения, или балансируют нагрузку своих более рискованных транзакций между несколькими экваерами одновременно.
Грязный бизнес по отмыванию денег
В онлайн-мошенничестве произошел огромный сдвиг от традиционного мошенничества потребителей к мошенничеству, основанному на торговле.
Сегодня мы можем наблюдать повсеместное распространение платежных систем. 10-15 лет назад кредитные карты были практически единственным способом оплаты, используемым для онлайн-покупок.
В настоящее время можно использовать множество различных способов оплаты.
Кроме того, начать онлайн-бизнес быстрее и проще по сравнению с обычным бизнесом.
Существует так много платформ, где всего за несколько кликов и с очень ограниченной идентифицируемой информацией вы можете стать онлайн-продавцом и начать принимать онлайн платежи.
Таким образом, может стать очень трудно отследить источник и получателя платежа, а также то, для чего на самом деле предназначены эти платежи.
За последние три года подключение возможности приема платежей для веб-сайтов, предлагающих незаконный, ограниченный или запрещенный контент, стало намного сложнее.
Отчасти это связано с повышением осведомленности покупателей, программами защиты бренда, проводимыми карточными схемами, и другими проверками со стороны регулирующих органов.
Тем не менее, по—прежнему существует рынок (спрос и предложение) на такие продукты и услуги, отсюда и сдвиг в сторону отмывания транзакций.
Иногда продавец может быть невольным участником отмывания денег. Они могут быть использованы в качестве канала приема платежей другим недобросовестным продавцом или аффилированным лицом.
Хай риск эквайринг сталкивается и с другой проблемой: сговором потребителей. Они участвовали в потенциально незаконной транзакции, но получили то, что хотели и за что заплатили, поэтому не будут инициировать возврат средств через своего эмитента.
Это переворачивает с ног на голову десятилетние представления о кредите покупателя и риске возврата платежей.
Когда самые большие риски могут не закончиться возвратом платежей, как покупатели и поставщики услуг могут обнаружить и смягчить их?
Ответный удар
Ключевые вопросы, которые покупатель задает на этапе андеррайтинга продавца, так же актуальны для продавцов любого типа.
Покупателя интересует: кто такой продавец, что он продает, кому и как?
Однако андеррайтеры больше не могут полагаться только на количественные данные из кредитных отчетов.
Они должны дополнить это качественными данными о бизнес-модели продавца, его методах продаж и маркетинга, а также об их экосистеме.
Хотите узнать, как открыть торговый счет для фирмы из сегмента хай риск? Читайте статью хай риск мерчант аккаунт