Если рассматривать онлайн оплату с точки зрения клиента, то всё достаточно просто.
Вы просто выбираете понравившийся товар, затем указываете предпочитаемый способ оплаты, вводите данные и оплачиваете.
Однако этот простой на первый взгляд процесс скрывает сложную последовательность действий, операций и этапов.
Для того чтобы понять, что такое онлайн процессинг платежей, необходимо заглянуть внутрь происходящих процессов и рассмотреть всю последовательность операций по обработке онлайн платежа.
Будем отвечать на каждый вопрос последовательно.
Вопрос 1: что такое платёжный процессор
Платёжный процессор – обязательное звено практически любой электронной транзакции.
Именно этот сервис берёт на себя обработку транзакции, и по сути является посредником между сторонами процесса оплаты, а именно:
• Клиентом, производящим оплату банковской картой;
• Продавцом, у которого покупают товар или услугу;
• Банками : выпустившим карту (эмитентом) и принимающим оплату (эквайером);
• Платёжным шлюзом.
Выбор процессора – задача продавца, планирующего начать принимать оплату онлайн картой или другими способами.
Основная задача компании- посредника заключается в предоставлении набора нужных услуг для того, чтобы бизнес клиента работал в интернете без сбоев, а весь процесс был максимально удобен не только для покупателя, но и для самого бизнесмена.
Для старта приёма оплат онлайн процессор предоставляет клиенту собственные программы, которые устанавливаются на сайт.
Именно эти программы будут отвечать за сам процессинг электронных платежей, а также производить анализ транзакций и сохранять данные.
Вопрос 2: для чего нужен платежный шлюз
Работа процессора, отвечающего за обработку всех финансовых операций производимых онлайн, невозможна без платёжного шлюза.
Именно шлюз производит оценку и передачу данных.
Если говорить простым языком, то шлюз по сути двери для входа транзакции ещё до обработки платежа.
Иначе говоря, шлюз – это обязательное звено для обеспечения условий для проведения онлайн платежей как картами, так и другими существующими способами.
Если вы когда-либо совершали покупки в интернете, вы обязательно сталкивались с платёжным шлюзом.
Это происходит, когда вы уже завершаете процесс покупки и переходите на страницу ввода данных для оплаты.
Страница, открывающаяся перед вами, и есть шлюз.
Его основная задача – получение , шифрование и передача данных. Именно шлюз отвечает за защиту информации клиента от мошенников и взломов.
После того, как данные отправлены, возможно получение условий, обязательных для проведения платежа.
К таковым относятся: наличие на счету плательщика необходимой суммы, правильность введенных данных и пр.
Эту информацию получает платёжный шлюз. По результатам первого этапа обработки транзакции она одобряется или отклоняется. Происходит это в фоновом режиме.
Вопрос 3: за что отвечает процессинговый центр
Ещё одно звено в цепочке обработки онлайн платежа – процессинговый центр.
Это также сервис – посредник, но лишь между сайтом, на котором покупают товар/услугу и банком эквайером, который принимает деньги от покупателей.
Именно благодаря процессинговому центру интернет-эквайринг становится возможным.
Спешим пояснить, что интернет-эквайринг – это обработка платежа, произведенного на сайте.
В результате такого платежа деньги от клиента поступают на счёт (в данном случае мерчант-аккаунт) продавца через платёжный шлюз.
Процессинговый центр – наиболее удобный вариант для бизнеса, планирующего запустить продажи в онлайн.
Этот сервис будет не только направлять, но и отслеживать платежи между всеми тремя сторонами процесса: продавцом, покупателем и банковской системой.
Вопрос 4: какие методы используются для обработки электронных транзакций
У бизнеса есть выбор. Вы можете использовать не только расчётный счёт для обработки платежей картами, но и сторонний платёжный процессор. Рассмотрим каждый вариант подробнее.
- Использование расчётного счёта. Этот вариант можно использовать для платежей, которые производятся с банковской карты. Однако в этом случае потребуется платёжный шлюз, который предусматривает ручной ввод данных клиентом.
- Поиск стороннего платёжного процессора. Этот вариант позволяет производить приём платежей картами без привязки к расчётному счёту. Единственный минус – придётся оплачивать комиссию за услуги агрегатора платежей. В большинстве случаев речь идёт об упрощенном тарифе.
Вопрос 5: как это всё работает
Для клиента и владельца бизнеса процессинг платежей выглядит достаточно просто: первый вводит данные и получает свою квитанцию, второй – видит лишь информацию об уже подтвержденной оплате.
Однако этот процесс прост и понятен лишь при условии, что система налажена. Внутри системы же при этом происходит много скрытых процессов.
Начнём с того, что процесс оплаты – это не только продавец (мерчант) и покупатель. Звеньями этой цепочки также являются:
- Банки, принимающие оплату от покупателя (эквайеры), и выпустившие карту покупателя (эмитенты):
- Организации, отвечающие за обработку платежа – процессинговые центры;
- Международные платёжные системы (такие, как Visa, MasterCard и тп).
Выше мы рассматривали, что для подтверждения транзакции обязательно получение информации о выполнении необходимых условий проведения транзакции.
Требуется наличие необходимой суммы на балансе покупателя, правильность введенных данных, а также является ли карточный счёт действительным, или возможно он заморожен, арестован.
В этом и заключается основная функция процессинга – выход на связь с эмитентом для подтверждения платежеспособности покупателя.
Если необходимые условия выполнены, запускается процесс передачи денег.
Сначала нужная сумма замораживается на счету покупателя, затем происходит списание и лишь после этого она отображается на счету продавца.
Одновременно с этим происходят списания комиссии платёжных систем и банков.
Если закон предусматривает передачу данных в фискальные органы, отправляется пакет данных о полученном продавцом доходе.
Все описанные процедуры осуществляются в автоматическом режиме, именно поэтому произвести оплату возможно в любое время суток, находясь в любой точке мира.
Однако обязательным условием является наличие интернет-связи.
Вопрос 6: для чего нужен процессинговый центр
Онлайн платёж в среднем занимает несколько секунд. Технология его обработки выглядит примерно так:
- Оплата товара или услуги клиентом на сайте продавца. В этот момент на сервер процессингового центра поступают лишь данные о деталях транзакции.
- Полученные данные тщательно проверяются системами защиты. Данные безопасных платежей передаются по цепочке дальше в банк – эквайер, а выявленные мошеннические платежи блокируются. При блокировке платежа карта покупателя автоматически попадает в чёрный список.
- Далее происходит взаимодействие между банками: эквайером и эмитентом. Оно осуществляется через международную платёжную систему: эквайер, получивший данные от процессингового центра, запрашивает эмитент.
- В ответ на поступивший запрос, эмитент проводит проверку счёта клиента и информирует о результатах обе стороны: платёжную систему и эквайера.
- Информация от банка-эмитента доводится до процессингового центра. На этом этапе приходит либо код подтверждения, либо информация об отклонении платежа.
- Статус платежа доводится до продавца процессинговым центром.
- Информация доводится и до покупателя – он получает сообщение об оплате.
Вопрос 7: кому и зачем платить комиссию
Комиссию придётся выплачивать в любом случае. Она включает не только транзакционный сбор МПС, но и фиксированную комиссию банка, непредвиденные расходы.
Рассмотрим каждую составляющую подробнее:
Сбор платёжной системы
В этом случае не приходится говорить о какой-то фиксированной цифре. Сбор может меняться в зависимости от типа используемой карты, вида транзакции и даже суммы и частоты платежей.
Банковская комиссия
Эту комиссию выплачивает продавец. Размер её также может меняться.
Крупный бизнес с большими объемами продаж выплачивает меньшие комиссионные, чем малый с нестабильным доходом.
Во втором случае банки используют фиксированную минимальную плату.
Непредвиденные расходы
Сюда можно включить оплату любых дополнительных услуг, таких как возможность обмена валюты на внутреннем счете и тд.
Вопрос 8: можно ли обеспечить выгодный процессинг
На сегодняшний день есть лишь один 100%-ный способ снижения процентной ставки за процессинг – быть прибыльным, большим бизнесом. Чем больше транзакций, тем ниже будет процент за обслуживание.
Стоит понимать, что тут речь идёт не просто об оплате онлайн, но о сложном организованном процессе.
Для стабильной работы сложной системы требуется привлечение большого количества технических ресурсов. Но речь не только об этом.
Любая эквайринговая компания должна работать над своей репутацией. А для этого необходимо не просто соответствовать стандартам, но и регулярно проходить проверки.
В таких условиях компании просто не имеют возможности работать со всеми видами бизнеса на одинаковых условиях в убыток себе.
Вопрос 9: как происходит подключение процессинга и есть ли требования к сайту мерчанта
Поставщик платёжных услуг вправе отказаться от сотрудничества с продавцом.
Чтобы минимизировать риск отказа, стоит обеспечить необходимые для работы условия:
- Бизнес должен продемонстрировать рабочий сайт. Опции для проведения защищённых платежей также должны работать стабильно.
- Демонстрируемый сайт должен соответствовать не только требованиям платёжного агрегатора, но и требованиям МПС.
- На этапе подготовки обязательно стоит разместить информацию о продавце на сайте. Клиент должен иметь возможность ознакомиться с политикой конфиденциальности, условиями использования сайта, правилами доставки и условиями возврата.
- Вы должны гарантировать безопасность посетителей, а для необходим сайт на протоколе HTTPS.
- Не только сайт, но и весь бизнес в целом должен соответствовать условиям как регионального, так и международного законодательства.
Сам процесс подключения достаточно прост и справится с ним даже далёкий от технологий человек.
Но даже при этом условии любая уважающая своих клиентов компания окажет помощь в интеграции.
Варианты помощи могут быть разными: кто-то предложит серию видеоуроков, а кто-то даст номер телефона службы поддержки.
Производить подключение также можно разными способами: от подключения через API или же через использование плагина/модуля (если сайт на CMS).
О преимуществах процессинга электронных платежей от сервиса Wellcoinpay читайте в статье.