Возвратный платёж (чарджбэк) – это способ защиты клиентов в ситуациях, когда они по каким-либо причинам не получили приобретённый товар или товар был доставлен но не устроил клиента по каким-либо причинам.
Однако за много лет существования системы нашлись клиенты, которые стали злоупотреблять этой возможностью, часто подавая заявку на возврат платежа, не имея на то законных оснований.
Это так называемое дружеское мошенничество.
К сожалению, бизнес не застрахован от таких клиентов и закон не на стороне бизнесменов.
Для того, чтобы вернуть себе хорошую репутацию, вам понадобится доказать свою невиновность.
Иначе говоря, при таком подходе со стороны государства, комиссия за возврат средств клиентов – это вынужденная мера платёжных систем.
Она будет в любом случае списываться и оспорить это невозможно.
Однако стоит понимать, что вы не совсем бессильны в такой ситуации. Ваша задача заключается в оспаривании требований клиентов о возврате платежей.
Стоит отметить, что после того, как платёж уйдёт обратно клиенту, вернуть свои деньги вы уже не сможете.
Даже если вы выиграете спор о возврате платежа позже, сборы, начисленные банком-эквайером, не подлежат возврату. Для более глубокого понимания темы, рекомендуем прочитать статью про эквайринг.
Ваша задача заключается в том, чтобы попытаться оспорить как можно больше требований о возврате платежа.
Однако, не менее важно позаботиться о том, чтобы их не было совсем, так как в этом случае вы не потеряете ничего.
Следующий не менее важный вопрос заключается в размерах сборов. Скажем сразу, дать однозначный ответ не просто, так как размер комиссии за чарджбэк может отличаться в зависимости от ситуации.
Решение о размере комиссии в конкретной ситуации принимают процессор и банк – экваер.
Если говорить о среднем ценнике, то комиссия за возврат платежа для обычного продавца варьируется в пределах 20-50 USD, а для высокорискового бизнеса этот ценник будет гораздо выше (подробнее в статье хай риск эквайринг).
В начале сотрудничества вы можете не придавать значения тому, что вам приходится выплачивать эту комиссию, так как её размер не покажется значительным.
Но стоит понимать, что со временем ситуация может значительно измениться и размеры комиссии могут значительно возрасти.
Почему мы уделяем вопросу комиссии за чарджбек так много внимания
Ответ прост: по данным исследований продавцы в среднем теряют 2,40 доллара за 1 доллар в результате возвратных платежей. И число это с каждым годом лишь растёт.
Более того, вопрос очень важен, так как затрагивает не только финансовую составляющую вашего бизнеса. Любой возвратный платёж, даже если вы сможете его оспорить – это пятно на вашей репутации.
Банки-экваеры очень пристально отслеживают ситуацию, когда дело касается высокорискового бизнеса, добавляя такие предприятия в специальные программы мониторинга.
Будьте готовы к тому, что в случае возрастания объемов возвратных платежей вам придётся выплачивать дополнительные сборы.
Включение в программу мониторинга подразумевает, что вам придётся выплачивать не только комиссию за возврат платежа, но и то, что ваш план смягчения последствий возвратных платежей может быть пересмотрен.
Конечно, некоторые типы бизнеса могут рассчитывать на бесплатный период, однако это не относится к предприятиям высокого риска.
Каких последствий можно ожидать, если не снижать количество возвратных платежей
Высокий уровень возвратных платежей также может привести к изменению размера комиссий за обработку, заморозке или даже полному закрытию вашего торгового счета.
Выбирая партнёра для сотрудничества, уже на этапе переговоров важно уточнить, смогут ли они оказать вам помощь в борьбе с возвратом платежей.
Резервные комиссии за чарджбэк
Резерв – это способ защиты банка-экваера от потенциальных рисков, связанных с обслуживанием вашего высокорискового торгового счёта. Это своего рода гарантийный депозит.
На практике доступ к резервным средствам не осуществляется, и они не используются до тех пор, пока клиент не потребует вернуть его платёж. В этом случае зарезервированные средства могут быть использованы для возмещения клиенту стоимости его покупки.
Резерв торгового счета функционирует как фонд условного депонирования, поскольку он даёт гарантию того, что банк-эквайер не понесет никаких финансовых потерь.
Что касается комиссий за резервирование торгового счета с высоким уровнем риска, то они могут значительно отличатся и зависят от типа резервной модели, которую выбрал обработчик.
Наиболее распространенные типы резервов
Подвижный резерв
Часть депозита каждой кредитной карты (около 5-10%) хранится в резерве от 6 месяцев до года.
Эти виды резервов высвобождаются на постоянной основе, и когда согласованный срок истекает, эквайер ежемесячно возвращает средства продавцу.
Это наиболее распространенная модель резервов, предлагаемая продавцам.
Передовой резерв
Этот вид резерва представляет собой сумму денег, которая должна быть помещена на условное депонирование при подписании договора.
Сумма резерва будет определяться исходя из вашего прогнозируемого ежемесячного объема обработки.
Однако вы можете покрыть эту стоимость, предоставив аккредитив с вашего банковского счета переведя необходимые средства с другого счета.
При этом предоставляя возможность эквайеру удерживать все ваши депозиты по операциям с кредитной картой до тех пор, пока резервный баланс не достигнет требуемой суммы.
Ограниченный резерв
В этом случае берется процент от каждой обработанной операции по карте до тех пор, пока не будет достигнута указанная сумма.
Сумма, которую вам придется заплатить, может составить до половины вашего ежемесячного объема обработки.
Однако обратите внимание, что эти средства будут храниться в резерве до тех пор, пока ваше торговое соглашение действительно (они не будут выплачиваться ежемесячно, как в случае со скользящими резервами).
Плата за расторжение договора
Плата за досрочное расторжение договора – это совсем не редкость. Вам придётся смириться с дополнительными расходами, если вы решите расторгнуть договор да даты окончания действия соглашения.
Эта комиссия рассчитывается как компенсация обработчику расходов, которые ему придется понести в результате расторжения вами договора.
Однако и в этом случае возможны варианты: фиксированная плата или заранее оценённые убытки.
1. Фиксированная плата
Этот тип комиссии предполагает выплату заранее установленной суммы денег, если вы закроете свой торговый счет до согласованной даты.
Внимательно прочитайте свой договор, так как в нем должно быть четко указано, какую сумму вам придётся выплатить.
2. Заранее оцененные убытки
Если в вашем контракте оговаривается, что вы столкнетесь с комиссией за отмену в виде заранее оцененных убытков, имейте в виду, что это может обойтись вам достаточно дорого.
Представьте, что вы подписали 3-летний контракт с обработчиком платежей, но решили отменить его всего через 1 год — в таком случае вам придется заплатить комиссию за отмену, равную затратам на обработку за 2 года.
Это много. И, поэтому, если до этого дойдет, лучше перепроверить, какой счёт может выставить выбранный вами провайдер.
Плата за досрочное расторжение (или ETF) может быть достаточно высокой, особенно если у вас высокорисковый торговый счет.
Вот почему в идеале стоит потратить время на поиск платежной системы, которая не заставит вас платить ETF, если вы решите расторгнуть свой контракт.
Но, в случае, если вы уже подписали контракт и не уверены, придется ли вам нести какие-либо расходы ETF, внимательно изучите условия своего договора. В нем вы сможете найти информацию о том, придется ли вам иметь дело с потенциальной платой за отмену.
В целом, лучшим решением было бы найти платежную систему, которая также может предоставить торговый счет и не заставит вас платить ETF.
И, да, мы знаем, когда вы являетесь продавцом с высоким риском, это легче сказать, чем сделать, поскольку, несмотря на то, что существует множество платежных систем, работающих с высоким риском, найти надежного процессора может быть непросто.
Но при грамотном подходе вы обязательно сможете найти надежного партнёра, который сможет вам предложить оптимальные условия открытия высокорискового торгового счёта.